Денежные займы (или “кооперативный банк”) – вариант №1

Автор: Валерий Борисович

Рубрики: Новости, Практическая реализация

ДеньгиЗакон «О потребкооперации… в РФ» даёт возможность привлекать заёмные средства и выдавать займы пайщикам. Поэтому одна из самых распространённых целевых Программ, которые применяются в некоммерческих потребительских обществах – «Денежные займы». По-другому, эту Программу можно назвать «кооперативный банк».

Программа может иметь несколько модификаций (вариантов). Рассмотрим  вариант №1:

Организаторы потребительского общества, для запуска Программы, вносят сами денежные средства в ПО или привлекают пайщиков (физических лиц, ИП или юридических лиц), которые вносят свои свободные средства с целью получить более высокий доход, чем депозит в банках.

Пайщикам, нуждающимся в деньгах, но не имеющим возможность взять кредит в банке, выдаются займы, имеющие более высокое удорожание, чем в банках.

Данный вариант применяется также кредитными кооперативами, кредитными кооперативами граждан или микрофинансовыми коммерческими организациями, которые каждый работает по своему Закону.

Какие преимущества есть у потребительского общества?

Основные 2 вопроса, которые возникают при выдаче займа:

А). Какое у пайщика будет обеспечение (гарантия возврата займа)?

Б). Как быстро его (обеспечение) можно реализовать, когда пайщик-заёмщик стал неплатежеспособным?

Идеальный вариант обеспечения – залог паевого взноса пайщика (или поручительство другого платежеспособного пайщика, который также «заложит» свой паевой взнос в ПО). Кстати, свой паевой взнос пайщик может получить в безвозмездное пользование по решению совета (или правления) ПО.

А вот в случае просрочки или вообще не возврата займа или его части, реализация залога в виде паевого взноса может осуществляться «красиво и быстро», на основании ст. 410 и 413 ГК РФ, без всяких судов и судебных приставов!

Остаток паевого взноса может быть возвращен пайщику по его личному заявлению. В случае, когда паевой взнос пайщика был в виде имущества, данное имущество может быть использовано ПО в своем хозяйственном обороте или выдано другому пайщику в обмен на денежный паевой взнос (обмен паями).

Внимание!

Данная целевая Программа потеряла актуальность в связи с вступлением в силу Закона 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”. 

 

15 комментариев. Скажите, что вы думаете!

  1. Вячеслав пишет:

    Валерий Борисович добрый день! Тема такая – заменить или внести изменения в программу денежные займы: вексельное обращение, происходит внесение пайщиком паевого взноса векселем с определённой датой погашения (2 недели например) на сумму 10000р. и происходит возврат пая наличными 10000 р., % за две недели как ЧЦВ в программу, и в случае не оплаты в дату на векселе, протест у нотариуса. Как это правильно можно обыграть, какие договора, чтобы всё по закону. Спасибо. Или как нам поступить напишите.

    • Вячеслав, пайщик чей вексель-то вносит? Кто его выписал?
      Вы предлагайте что-то конкретно, чтобы не нужно было думать, что Вы имели в виду.

      • Вячеслав пишет:

        Добрый день! Вексель вносит, выписанный от своего имени, т.е. вексель физ.лица.

        • Вячеслав, во всех сделках должен быть смысл.
          К тому же, руководитель ПО (ПК) должен отстаивать интересы “вверенной” ему организации и не идти на “сомнительные” или ничтожные сделки.
          А Ваше предложение, по моему мнению, из их числа, уж извините.
          Вы что ему предлагаете руководителю ПО (ПК)?
          Взять “воздух” и внести его в паевой фонд?
          А потом ещё выдать реальные деньги в виде возврата паевого взноса в обмен на “воздух”?

  2. Вячеслав пишет:

    Добрый день! А сложности в чём? Если можно проконсультируйте, если Вас не затруднит. Спасибо.

  3. Вячеслав пишет:

    Валерий Борисович добрый день! А почему программы по денежным займам снята с продажи? Возможно ли её приобрести в принципе? И вопрос, я Вам писал по поводу векселей, но может не в тот раздел? Ответов нет. Писал в столе заказов № 3. Спасибо Вам.

    • Потому, что в связи с вступлением в силу в 2014г Закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. “О потребительском кредите (займе)”, возникли сложности в реализации этой ЦП. Поэтому мы её и сняли.

      • Евгений пишет:

        Валерий Борисович, правильно я понял, что в связи с изменениями законодательства стало невозможно использовать ПК в качестве кооперативного банка. В том числе использовать паи в качестве обеспечения займа?

        • Евгений, слова “кооперативный банк” в статье были взяты в кавычки.
          Смысл был в целевой программе, которую можно было в то время выполнять.
          Сейчас же есть Закон 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г., от которого НПО (НПК) тоже не освобождены.
          Поэтому, государство вместе с Центробанком сузило возможности выдачи денег пайщикам-физ.лицам в виде денежных займов.
          Ну, и ладно.
          Можно выдавать имущество в рассрочку или использовать другие схемы некоммерческой потребкооперации.

          А вот возможность использовать паевые взносы в качестве обеспечения (не обязательно денежных займов) никто не отменял.

  4. Казнач(:й пишет:

    Если бы не этот призыв (выглядит большими жирными буквами на экране) – “Ваш отзыв Это ваш шанс быть услышаным!”, я бы промолчал. Но… Вы сами спровоцировали ;) этот отзыв:

    1. Слишком легковесный текст, поясняющий технологию операции, но не её суть. А суть в том, что Вы пропагандируете РОСТОВЩИЧЕСТВО! Это – грех ;).
    2. Технология отбора пая действительно проста, но что представляет сам пай? Если это дача/авто (пример из нашей переписки), это – одно, а если это – Ваше ноу-хау (как то, что мы сейчас обсуждаем), это – другое.
    3. Ну и какой дурак отдаст соб-ть на дачу/авто в ПО, ради денег, сумма которых заведомо ниже их ст-ти (он же в этих отношениях выступает тоже как РОСТОВЩИК, т.е. стремится “обуть” ПО).
    4 Продолжить…? ;)

    • Валерий Борисович пишет:

      1. Вообще-то, кредитование и авансирование пайщиков, а также выдача им займов разрешена Законом “О потребкооперации…в РФ”.
      Кроме того, ПО может заниматься частью практически банковской деятельности (выдачей займов) без необходимости получения банковской лицензии и создания банка с его огроменным уставным фондом.
      Единственное ограничение-выдавать своим пайщикам.
      Но это ограничение легко “снимается”. Кто хочет получить займ, вступит в пайщики, обычно “вход”-несколько сотен рублей.
      2. Именно то, что “технология отбора пая очень проста” и есть огромное преимущества ПО перед всякими другими организационно-правовыми формами!
      (Это не является нашим ноу-хау, это позволяет делать Гражданский Кодекс РФ).
      Самая большая проблема не как займ выдать, а как его вернуть назад.
      Уверяю Вас, что когда пайщики деньги получают, они все “белые и пушистые”. А как приходит время возвращать (по графику), они или забывают (это ещё терпимо), или у них начинаются всякие-разные проблемы.
      И вот тут или Вы (как организатор ПО) за ними “бегаете”, или они будут за Вами “бегать”, когда Вы примените методы, описанные в статье.
      Причем Вы примените это быстро, без всяких судов и судебных приставов!
      Чем Вас это не устраивает?
      Да, с точки зрения пайщика-заёмщика это жёстко!
      Но тогда не бери займ, если не можешь отдать в сроки, под которыми подписался!
      3. Когда людям нужны деньги, они и дачу-авто внесут в паевой фонд, не волнуйтесь.
      А вот “обуть” ПО не удастся, когда документы с пайщиком подписаны жёсткие.
      А если он не хочет подписывать – “до свидания”!

      • Казнач(:й пишет:

        На практике “дачу-авто внесут в паевой фонд, не волнуйтесь.” будет выглядеть так (у нас – в ВГН, думаю и в РФ – тоже):
        1. Очередь к регистратору (с ежедневным пересчетом, а иначе – вылетишь) – 2 недели;
        2. Регистратор (по з-ну) обрабатывает эту сделку – 14 раб дней, т.е. еще 2 недели.
        Итого – 1 м-ц
        3. Плюс куча бумажек (безвозмездное пользование или аренда), которую Вы должны подписать с пайщиком-заемщиком (в целях обезопасить ПО).

        Все это – нивелирует описанные Вами преимущества.
        А если пай будет в виде “права пользования чем-то” (что не требует госрегистрации права соб-ти), то это ващще ;)! К вам в ПО выстроится очередь “добросовестных” ;)заемщиков и через полгода паевики (которые реально вложились), придут бить морду организатору ПО ибо денежки тю-тю, а это право пользования можете засунуть… ну Вы меня поняли ;).

        • Валерий Борисович пишет:

          В России, по моему, так (если я неправ, поправьте):
          а). Автомобиль можно перерегистрировать за 1 день (т.е. переход собственности к другому участнику сделки)
          б). Недвижимое имущество – 2 недели.

          Когда по договоренности между пайщиком и ПО имущество обратно отдаётся пайщику (именно в безвозмездное пользование, а не в аренду, т.к. аренда-это коммерческое понятие), да надо подписать договор и акт приёма передачи. А что тут сложного, когда “рыба” (т.е проекты документов) есть?
          А вот по поводу “обезопасить ПО”, Вы верно подметили!
          Именно это и надо делать!

          Вообще, надо понимать, что данный сайт (Учебный центр потребкооперации) ориентирован в первую очередь на организаторов ПО и отстаивает именно их интересы!

          Поэтому, мы ещё порекомендуем организаторам ПО вносить в договор о выдаче имущества пайщику пункт, что он знаком со статьёй 160 Уголовного Кодекса РФ. (Чтобы у него не было иллюзий, что имущество ПО можно не отдавать или испортить).
          Так что “добросовестным” ( в Вашей трактовке) пайщикам будет не сладко!

          Ну, а общая рекомендация такая (об этом уже говорилось на сайте):
          т.к. ПО фактически перераспределяет имущество (в т.ч. деньги) от одного пайщика к другому, надо защищать того пайщика, у которого имущество взяли, а не того, кому отдали!
          Т.е. тот пайщик, кто имущество (в т.ч.деньги) получает, должен подписать такие документы, чтобы у него даже мысли не возникло что-то вовремя в ПО не отдать.
          А если он не отдаст вовремя, у ПО д.б. “инструменты”, которые позволят быстро, внутренним решением, не прибегая к внешним силам (суды, судебные приставы),
          необходимое имущество (в т.ч. деньги) получить!
          И такие “инструменты” у ПО есть!

          • Казнач(:й пишет:

            “И такие “инструменты” у ПО есть!”
            Конечно, но в этой теме (кооп банк) Вы учите ими неправильно пользоваться. Не там акценты ставите (доходность и т.п.), а это привлечет проходимцев и ПО станет инструментом, с помощью которого деньги перетекут “от дураков к подлецам”, как это происходит на протяжении последних 300 лет во всем мире (за искл СССР)

            • Валерий Борисович пишет:

              Так Вы поставьте акценты правильно, если считаете, что что-то не так!
              Не устаю повторять, что всегда высказываю своё мнение и не считаю себя “истиной в последней инстанции”.
              Ведь одно дело критиковать, а другое-предлагать!
              Предлагайте, а мы обсудим!

Ваш отзыв Это ваш шанс быть услышаным!