Денежные займы (или кооперативный банк) – вариант №2

Автор: Валерий Борисович

Рубрики: Новости, Практическая реализация

ДеньгиВариант, состоящий из многих нюансов и хитростей. И даже претендующий на “ноу-хау”. Рекомендуем дочитать статью до конца!

Организаторы потребительского общества, для запуска Программы, вносят сами денежные средства в ПО и (или) предлагают внести во «внутренний банк» ПО – т.е. специальный фонд, 20-50% от суммы, которая необходима пайщику, с условием, что на внесенные им паевые взносы % (доход) начисляться не будет .

В этом случае можно достигнуть возможности выдавать пайщикам займы с более низким удорожанием, чем они могли бы получить в банке.

Пайщики, в этом варианте, получают займы по очереди.

Очередь рассчитывается с определённой периодичностью (как правило, один раз в день, в неделю или в месяц) в зависимости от рейтинга по участию пайщика в Программе.

Формула в общем виде такая:

В числителе: сумма паевого взноса пайщика и время в днях, в течение которого этот паевой взнос находится в ПО.

В знаменателе: необходимая сумма пайщику и срок займа (в месяцах или днях).

Для оперативной выдачи займов в данном варианте желательно иметь «финансовое плечо» в виде денег организаторов (или привлеченных денег). Кстати, эти деньги могут быть даже дороже, чем в банках!

Но применив методику «смешивания дорогих и дешёвых денег», можно получить потрясающий эффект, который позволит «занимать деньги под 24% годовых, выдавать под 9% и оставаться в выигрыше».

Что, «покрутили у виска»?

Не торопитесь!

Вы пьёте по утрам или вечерам чай?

А как Вы его готовите? Ага, сначала заварку наливаете, затем воду.

В каких пропорциях?

20% -заварка, 80% – вода, (примерно). Так?

Ну, вот, уже «тепло». Ещё немного и Вы поймёте нашу хитрость.

Представьте, что заварка – это «дорогие» деньги, т.е. взятые под 24% годовых. А вода – «дешёвые» деньги.

Если Вы нальёте в стакан одной заварки, то чай будет пить невозможно, очень крепко. (В нашем случае – дорогие деньги, сложно реализовать)

А если 20% -заварка, а 80% -вода, то очень даже приятно.

Что мы сделали? Разбавили заварку водой! И всё!

Вопрос: где найти «воду» (дешёвые деньги в нашем случае)? Надо просто поставить такие условия тем, кто хочет получить заём (см. в начале статьи).

Самое главное в нашей хитрости – это «разбавление».

А теперь от чая перейдём опять к деньгам, причём с цифрами.

Пример:

В Фонде («кооперативном банке») есть 70 тыс. руб., а пайщику-первоочереднику надо 100 т.р.

Занимаем недостающие 30 т.р. у пайщиков-инвесторов, под 24% годовых. (т.е. под 2 % в месяц).

(% здесь указываются условно, для понимания. Конечно, это будут членские взносы).

Далее мы сделаем «замес»:

70 т.р. берем под 0% годовых,  30 т.р. берем под 2% в месяц

Следующая хитрость:

Скажите, когда Вы, допустим займёте 100 т.р., у 2-х разных людей, один Вам даст под 0% годовых (родственник) , а другой под 2% в месяц («лучший друг»), то когда будете отдавать, кому сначала постараетесь отдать? Ответ очевиден: сначала «лучшему другу»!

Т.е., когда пайщик берёт 100 т.р. на 10 месяцев, он обязан ежемесячно возвращать 10%, т.е. 10 т.р. Соответственно, 30 т.р. (дорогих денег), он вернёт за 3 месяца.

Так?

Значит, какая будет переплата в нашем примере? 30 т.р. х 3 месяца х 2% в месяц = 1 800 руб.

Т.е. 1 800 : 30 000=0,06, т.е. 6% за 3 месяца, т.е 24% в пересчёте на год.

А какое будет общее удорожание? Т.е. 1 800 : 80 000 = 0,0225 т.е. 2,25% за 3 месяца.

В пересчёте на год: 2,25% х 4 = 9%

Итак, в результате «замеса» дорогих денег (под 24% годовых) и дешёвых денег (под 0% годовых), мы выдали пайщику заём 80 т.р. под 9% годовых!

Следующая хитрость:

Как пайщик-заёмщик возвращает первые «дорогие» 30 т.р.? Помесячно по 10 т.р.

Куда идут ежемесячно эти 10 т.р.?  В Фонд ПО, т.е. «кооперативный банк».

Что это значит?

Это значит, что первые 10 т.р. вернутся уже через месяц в распоряжение «кооперативного банка». И у него 2 варианта: первый вариант – возвратить пайщику-инвестору (т.к. это паевой взнос), второй вариант – оставить в «кооперативном банке» на новое размещение.

А это уже (второй вариант), как говорил Энштейн, «восьмое чудо света» !

Как оно называется?  Сложный процент!

Вся хитрость в том, что пайщик-инвестор отдал 30 тыс. руб. своих денег на 3 месяца через Общество другому пайщику и получил за это комиссию в 6% (минус комиссия Общества). Т.е. доход пайщика за месяц будет 2%, в пересчёте на год – 24%).

Однако, надо иметь в виду, что доход пайщик-инвестор получает только при размещении средств, т.е. когда его деньги взял другой пайщик!

Пример на цифрах:

Пайщик занял 30 т.р. в «кооперативном банке» под 2% в месяц.

Тогда он оплатит членский взнос:  30 т.р. х 3 месяца х 2% в месяц = 1 800 руб.

Что будет с этой суммой в 1 800 руб.?

Общество зачислит эту сумму на лицевой счет пайщика. (Но, может зачислить е всю, взяв «комиссию»).

Заметьте ещё одну хитрость:

Один пайщик оплатил % (вернее членский взнос) , другой пайщик получил %.

Т.е. зачисление дохода пайщику-инвестору происходит в месяц оплаты пайщиком, который воспользовался Вашими деньгами, а не через год, как в банках.

Это значит, что эти 1800 руб. (если ПО не берет комиссию) уже сразу становятся деньгами пайщика-инвестора.

Он может:

А). Вывести 1800 руб. из Общества. Например, получить на свой р/счёт, как ИП (тогда возникает налогообложение, по крайней мере по УСН 6%) или получить как физ.лицо за минусом НДФЛ=13%

Б). Оставить в Обществе и расплатиться за какие-то членские целевые взносы или копить до нужной суммы ЧЦВ. (Налогообложения нет, сохраняется 1800 руб.)

В). Разместить эту сумму в «кооперативном банке», чтобы получить % уже и с 1800 руб.

(Помните про сложный процент?)

Внимание!

Данная целевая Программа потеряла актуальность в связи с вступлением в силу Закона 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”. 

 

25 комментариев. Скажите, что вы думаете!

  1. Тагир пишет:

    Добрый день, Валерий Борисович! Пример: Допустим нас 5 человек и мы ПО. Я бы хотел узнать какую выгоду получат производители став пайщиками нашего ПО, и какой наш интерес будет в этом. Если, например; те же пельмени или лимонад и т.д., ООО, ОАО, ИП, будут продавать став нашими пайщиками? Это возможно?
    2-ой вопрос: Я планирую выпустить рекламную газету,есть ли мне какая то выгода от ПО и какая? С уважением, Тагир.

    • Тагир, это Вы сами должны определить, какой Ваш интерес и какой интерес пайщиков.
      Иначе получится, повторяю уже не в первый раз, как в старом добром мультфильме “Вовка в тридевятом царстве”.
      Помните: “Двое из ларца, одинаковы с лица”.
      :)

      • Тагир пишет:

        Спасибо за ответ Валерий Борисович!Я имел в виду, если компания производитель станет пайщиком, какая ему выгода, ОН ПЕРЕСТАНЕТ ПЛАТИТЬ НАЛОГИ КАК ПЛАТИЛ РАНЬШЕ? Можете мне нарисовать такую схему? Производитель А (юр. лицо), став пайщиком, вносит пай лимонад на сумму 1 000 000 рублей, а оптовик В (юр. лицо), став пайщиком, вносит пай деньгами сумму 1 000 000 рублей и возвращает свой пай лимонадом, а производитель А возвращает свой пай деньгами 1 000 000 рублей. Это происходит так Валерий Борисович, напишите по подробней пожалуйста! И какой может быть минимальный срок (через сколько дней) возврат пая после внесения? Я хочу работать с организациями и хочу понять, как работая с организациями могу принести им выгоду реальную, и они решились стать пайщиками. Они освобождаются от всех налогов или какие то остаются? Какая ФИШКА их заинтересует?

  2. Михаил Дмитриевич пишет:

    Валерий Борисович, здравствуйте!
    Недавно Путин подписал Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” . Распространяется ли этот закон на ПО(ПК)-Денежные займы (или кооперативный банк)? Или же ставки внутри ПО можно устанавливать любые?
    И еще… Если заемщик не вносил в ПО залоговое имущество в обеспечение кредита, то при неисполнении им своих обязательств по выплате какие рычаги воздействия применимы? Коллекторские агенства?

    • Михаил Дмитриевич, а Вы то как сами думаете?
      Или считаете, что лучше задать вопрос, а Закон можно и не читать?
      :)

      Начнем с того, что указанный Вами Закон вступает в в силу 1 июля 2014 года.
      Т.е. есть ещё почти полгода, чтобы в нем разобраться…

      “На вскидку”, под него попадают все организации (банковские и не банковские), которые выдают кредиты или займы, не связанные с предпринимательской деятельностью.
      Про некоторые организации, действующие в рамках следующих Законов: “О банках и банковской деятельности”, от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ “О ломбардах” сказано прямо, т.е. они под этот Закон точно подпадают.

      Про другие – можно только догадываться, так как сказано там о них “витиевато”: “…и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.”.
      А в части 1 статьи 1 сказано, что указанный Закон “…регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.”.
      Из чего можно сделать вывод, что когда НПО предоставляет заём пайщикам – ИП или пайщикам – юр.лицам, то действие закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ на эти отношения не распространяется.
      А вот про выдачу займов пайщикам – физ.лицам пока сказать однозначно не могу, надо внимательно изучить Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

  3. Валерий пишет:

    разве не возвращаються пайщику-заемщику?

    • Валерий Борисович пишет:

      Возвращаются в сроки, указанные в целевой Программе и договоре о внесении паевых взносов.
      Как правило, этот срок в 1.5 – 2 раза выше срока расчета по займу.

  4. Валерий пишет:

    Здравствуйте! Прочитал эту статью, очень понравилась. Не понял только в чем интерес организатора ПО? Обьясните пожалуйста!

    • Валерий Борисович пишет:

      Видимо в сумме денег, которые останутся в ПО.
      :)

      • Валерий пишет:

        “Это значит, что эти 1800 руб. (если ПО не берет комиссию) уже сразу становятся деньгами пайщика-инвестора.” Интерес организатора ПО складывается из комиссии членского взноса?

        • Валерий Борисович пишет:

          Интерес организаторов ПО в вступительных, членских и членских целевых взносах, которые оплачивает пайщик.
          Членские целевые взносы, как правило, оплачиваются при вступлении в Программу и при получении займа.
          А 1800 руб. – это зарабатывает пайщик-инвестор, а не ПО.

          • Валерий пишет:

            А как рассчитать размер этих членских целевых взносов?

            • Валерий Борисович пишет:

              В зависимости от того, как Вы будете позиционировать эту Программу для пайщиков.
              Например, когда Вы хотите, чтобы условия были более выгоднее, чем в банках, тогда рассчитываете ЧЦВ исходя из этого.
              А может основной “козырь” у Вас будет в другом, например в отсутствии справок 2-НДФЛ.
              Тогда удорожание для пайщика м.б. и выше банковского.
              В общем, для расчета ЧЦВ всегда есть возможность “маневра”.

          • Валерий пишет:

            Представим ситуацию, напримере: Мы группа из 5 человек создаем ПО, вносим определенную сумму необходимую для реализации данной программы, для заимщиков обязательно тогда будет вносить 20-50% от запрашиваемой суммы?

            • Валерий Борисович пишет:

              Когда Вы хотите привлечь “дешевые” деньги (с нулевым %), тогда устанавливаете условия, что пайщик, желающий получить заём в 100 единиц, сам должен сначала внести 20-50 единиц.
              А вот если такой цели нет, то это “Вариант 1″. Об этом здесь.

          • Валерий пишет:

            “Когда Вы хотите привлечь “дешевые” деньги (с нулевым %), тогда устанавливаете условия, что пайщик, желающий получить заём в 100 единиц, сам должен сначала внести 20-50 единиц.” А куда деваются эти 20-50 едениц?

            • Валерий Борисович пишет:

              Никуда не деваются, остаются в соответствующем фонде ПО (“общем котле”), из которого и будут выдаваться займы.

  5. Казнач(:й пишет:

    Вот это “Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.” забыл откомментировать.
    Покажите, плз, как сказанное Вами проводится по Ващей бухгалтерии? Просто тупо ;) проводки нарисуйте, я пойму.

  6. Казнач(:й пишет:

    Давайте разбираться ;).
    1. “Так сколько реально зарабатывают банки?”
    Вы будете смеяться, но сегодня банковский бизнес – самый малорентабельный. Др дело, шо они накручивают, как и Вы предлагаете (“по-нашему” ;) – чл взн) на всяких комиссиях.

    2. “Г). % за пользование деньгами (по-нашему, членский взнос) пайщик-заёмщик оплачивает в данной схеме перед получением займа.
    Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.”
    Г) платить проц вперед даже древние евреи – ростовщики стеснялись брать, а Вы – с легкостью неимоверной – это предлагаете. Если у вас с математикой все в порядке, то вы должны понимать, что Вы обуваете ;) своих членов (доверившихся вам, хор-р-рошая кооперация ;)) по ф-ле (впрочем, не буду приводить, а посчитаем на пальцах, для того, шо б читатели въехли ;)):
    1) Классика (проц платятся в конце (именно за ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами). По вашей схеме (возврат равными частями):
    а) 1-й м-ц – 30000х2%= 600 руб
    б) 2-й м-ц – (вернул 10 тыс) 20000х2%= 400
    в) 3-й м-ц – (вернул 20 тыс) 10000х2%= 200
    Итого – 1200 руб, заметим – не 1800 руб, как Вы лихо ;) считали вначале.
    2) Плата вначале (за что, если деньгами еще не пользовались? действительно – хитрость не русская (славянская ;)), Средневзвешенный р-р займа будет 15 тыс (сумма на начало и конец периода, деленная пополам). Реальный проц составит – (1800:15000)х100= 12% или 48% год!!! Ни хрена себе взаимопомошь! Я ж говорил – ростовщик.

    4 “…он получил 100 т.р. (где 20 т.р. возврат его паевого взноса и 80 т.р. собственно займ)”
    Как-то легко Вы к возврату пая относитесь. Член может получить (весь) свой пай только при выходе из ПО. И что, получается мы даем займ “нечлену” ;)?

    • Валерий Борисович пишет:

      Хорошо, разбираемся дальше.

      1. Банковский бизнес малорентабельный? Н-да, мне тоже жалко банкиров, особенно из первой российской “десятки”, которые (по инф-и из Интернета) заработали в 2012г. “на карман” акционерам (т.е. прибыли) чуть больше 0,5 триллиона рублей. Цифра даже с трудом выговаривается :)

      2. Возможно, Вы слышали, что банки применяют такое понятие, как “аннуитетные платежи”. Для клиента это удобно-он платит одну и ту же сумму каждый месяц и “не парится”. Но “фишка” в том, что взяв, например, ипотеку, клиент может несколько месяцев платить почти одни проценты и не закрывать основную сумму долга!
      Большинство, к сожалению, об это не задумывается…
      В нашем же случае мы четко говорим пайщику: в фонде денег на выплату займа на стандартных условиях не достаёт.
      Согласен внести дополнительные 1800 руб.?
      Согласен-получаешь заём сейчас. Не согласен, придётся чуть подождать.
      Как вернутся деньги от других пайщиков в фонд, получишь без этих 1800 руб.
      Так что выбор за пайщиком и ни какого давления на него нет, наоборот, предоставляется 2 варианта.
      Чем это плохо?
      Далее: считать можно как угодно,
      пайщик сам решит, нужен ему заём сейчас (с использованием “финансового плеча” пайщика-инвестора) или нет.
      Т.е. использование “финансового плеча” не есть взаимопомощь.
      Здесь ПО предоставляет возможность пайщику-инвестору заработать тот %, который он хочет, а пайщику-заёмщику получить заём именно сегодня на несколько худших условиях, чем стандартные. Или подождать, если срочности в займе нет.

      4. По поводу возврата пая:
      По Закону “О потребкооперации… в РФ” пайщик обязан при вступлении в ПО вносить минимальный паевой взнос, установленный Уставом или решением общего собрания ПО. Как правило, он небольшой (например, 10 руб.).
      А вот дальше он может вносить уже паевые взносы в зависимости от того, в каких целевых Программах участвует или какие сделки в ПО совершает.
      Поэтому, когда ПО ему возвратит часть паевого взноса (20 т.р.), минимальный паевой взнос (10 руб.) останется в ПО. И он будет являться пайщиком.
      Так что здесь всё по Закону.
      Кстати, обмен паями-это одно из преимуществ ПО и надо к этим сделкам именно легко относиться!

  7. Казнач(:й пишет:

    Ни “сложный процент” толком не объяснили, ни Ваши хитрости.

    И чисто с математикой ляпы: начав с 30 тыр дорогих денюх ;), вдруг всплывает цифра 80 тыр (д.б. – 70!!!) “А какое будет общее удорожание? Т.е. 1 800 : 80 000 = 0,0225 т.е. 2,25% за 3 месяца.”

    • Валерий Борисович пишет:

      Ну, так предупреждал же, что многие “крутят у виска”.
      У меня, кстати, это не в первый раз.

      “Лирическое отступление”: когда я задумал в конце 80-х годов построить в одном из микрорайонов (40 тыс. квартир) Ульяновска кабельное телевидение, будучи ст. инженером с окладом в 165 руб., то большинство моих сослуживцев, которые узнавали об этом “крутили у виска” или “показывали пальцем”.
      А результат?
      За 3 года был подключен весь указанный микрорайон, все кто хотели, подключились и смотрели КТВ (20 тыс. квартир), а многие из “крутящих у виска” стали работниками фирмы, которую я возглавил (Инженерный центр “Взлёт”)

      Итак, к теме:
      Хорошо ещё, что Вы пытаетесь вникнуть, а другие просто “шарахаются”.
      Давайте тогда разбираться подробнее.

      1. Когда банки Вам обещают “10% годовых”, как Вы думаете, сколько раз они “крутанут” Ваши денежки?
      Ведь им надо Вам отдать 10% и себе заработать: на немалую зарплату сотрудникам, шикарные офисы, банкоматы, на те же налоги, а самое главное “в карман” акционерам (т.е. на прибыль).
      Так сколько реально зарабатывают банки?
      Ну, это не будем обсуждать, смысл, надеюсь ясен.

      2. Давайте рассмотрим, как можно иметь “сложный процент” в ПО.

      Итак, хитрости следующие:

      А). От “дорогих денег” пайщику нужно сразу избавляться, т.е. отдавать в первую очередь. А чтобы было понятно, что он избавился сначала именно от “дорогих денег”, в этом помогает ему ПО, возвращая эти “дорогие деньги” пайщику-инвестору, зачисляя их ему на лицевой счет. Этим достигается эффект, который позволяет “занять” определенный % “дорогих денег” на радость пайщика-инвестора (30 тыс. руб. под 24% годовых), но иметь в результате на общую сумму займа очень низкое удорожание, на радость пайщика-заёмщика.

      Б). “Дешевые деньги” (паевые взносы), а также начисленные % нужно стараться запускать в оборот несколько раз.

      В). Пока начисленные % пайщику-инвестору не выводятся из ПО, а направляются на выдачу займов в очередной раз, никаких налогов на них не будет!

      Г). % за пользование деньгами (по-нашему, членский взнос) пайщик-заёмщик оплачивает в данной схеме перед получением займа.

      Д). ПО ведет оперативный учет получения и возврата взносов, зачисляя с одного лицевого счета пайщика на другой, по принципу: один пайщик внёс взнос – другом пайщику он зачислен на лицевой счёт.

      Е). Т.е., на самом деле, не ПО является «банком», а каждый пайщик (инвестор или заёмщик) является «мини-банком», а ПО просто выполняет роль обслуживающего звена во взаимоотношениях между ними, предоставляя и тому и другому самые оптимальные условия получения займа или размещения денег.

      3. С точки зрения пайщика-инвестора: он вложил 30 т.р. на 3 месяца, получил сразу (!) 1800 руб. за пользование деньгами (которые может опять пустить через ПО в «оборот» для выдачи займов другим пайщикам-вот Вам уже «сложный процент» на 1800 руб.), далее через месяц ему возвращается 10 т.р., которые он опять пускает в оборот через ПО (возможность ещё раз или два заработать на этих 10 т.р.), через 2 месяца он получает свои вторые 10 т.р., которые тоже может инвестировать через ПО. Классно?

      4. С точки зрения пайщика-заёмщика: он получил 100 т.р. (где 20 т.р. возврат его паевого взноса и 80 т.р. собственно займ). Заплатил он за то, что в фонде не хватило «дешевых денег» всего 1800 руб. , т.к. по условиям займа в первую очередь ( в течение первых 3-х месяцев) он возвратил «дорогие деньги». Классно?

      И последнее:
      С математикой тоже всё в порядке.
      Вы видимо не поняли или не обратили внимание, что в начале статьи написано о том, чтобы стать участником данной Программы, пайщику нужно внести 20-50% своих денег в «кооперативный банк». В примере взято именно 20%. Это не прописано в примере явно, но даже и хорошо, что возникла дискуссия. Так даже больше получилось разобрать.
      Если ещё что-то «не складывается» – пишите!

Ваш отзыв Это ваш шанс быть услышаным!