Применяется ли Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ при выдаче займов своим пайщикам некоммерческим потребительским кооперативом (НПК), действующем по закону № 3085-1 от 19 июня 1992 г. "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации"?

Давайте обсудим.

 

1). Закон 353-ФЗ применяется только при получении потребительского займа физическим лицом (ФЛ).
 
Статья 1. пункт 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
 
То есть, выдача  займов пайщикам - индивидуальным предпринимателям (ИП) или юридическим лицам (ЮЛ) не подпадает под действие закона 353-ФЗ.
 
2).  Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите, займе" предписывает тем, кто занимается  профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов физическим лицам, быть под контролем Центрального банка РФ и выполнять требования данного закона.
 
Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

 

То есть, необходимо выяснить, что такое «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» и относятся ли потребительские общества / потребительские кооперативы (ПО / ПК), действующие по закону 3085-1, вообще, а некоммерческие потребительские кооперативы (НПК) в частности, к некредитным финансовым организациям.  (К кредитным организациям, понятно, что НПК не относятся).

3). Что такое "некредитные финансовые организации", в законе 353-ФЗ не определено. Однако, это определение есть в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (далее, в законе о ЦБ РФ). Вот оно: 
 
Статья 76.1. Некредитными финансовыми организациями в соответствии с настоящим Федеральным законом признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:
1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;
2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
4) акционерных инвестиционных фондов;
5) клиринговую деятельность;
6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;
7) деятельность организатора торговли;
8) деятельность центрального депозитария;
8.1) репозитарную деятельность;
9) деятельность субъектов страхового дела;
10) негосударственных пенсионных фондов;
11) микрофинансовых организаций;
12) кредитных потребительских кооперативов;
13) жилищных накопительных кооперативов;
14) бюро кредитных историй;
15) актуарную деятельность;
16) кредитных рейтинговых агентств;
17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
18) ломбардов.
Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.
 
Как видно из этого определения, список таких организаций (вернее, «видов деятельности», что, согласитесь, очень странно) "закрытый", потребительских обществ / потребительских кооперативов (ПО / ПК), действующих по закону № 3085-1 от 19.06.1992 г."О потребительской кооперации ... в РФ" (далее, закону 3085-1) там нет!
 

Вообще-то, прочитав формулировку статьи 76.1 закона о ЦБ РФ, становится не понятно, то ли законодатели умышленно «хитрили», прописав в законе, что, например, кредитные потребительские кооперативы – это вид деятельности, то ли… Вы поняли, надеюсь.

4). Что же такое «потребительский заем», согласно закона 353-ФЗ?

Если коротко, то, это когда физическое лицо получает от кредитора деньги, которые он будет тратить на личные нужды. Причем, кредитор – это кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Из чего можно сделать вывод, что ПО / ПК действующие по закону 3085-1 (и НПК в частности), к кредиторам в формулировке закона 353-ФЗ не относятся.

То есть, когда НПК выдает займы своим пайщикам, то эти займы не являются «потребительскими займами» в трактовке закона 353-ФЗ.

А теперь цитаты из закона 353-ФЗ:

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

 1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

 1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

5). В законе 353-ФЗ существует определение ограничений, которые под "профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов" не подпадают.
 
Статья 3, пункт 1, п/п 5)
профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
 
Нас интересует последнее ограничение, то есть иной случай, предусмотренный "нашим любимым" законом 3085-1, так как он в явном виде разрешает "кредитовать и авансировать" своих пайщиков (то есть, ограниченный круг лиц).
Цитата из закона 3085-1:
 
Статья 5. Правомочия потребительского общества.
Потребительское общество, созданное в форме потребительского кооператива, является юридическим лицом и обладает следующими правомочиями:
...
осуществлять в установленном уставом порядке кредитование и авансирование пайщиков;
 
Под словом "кредитовать" законодатели, видимо, имели в виду "быть кредитором", а не "выдавать кредит", как некоторые думают, т.к. кредиты выдают банки.
НПК же вполне может выдавать своим пайщикам, например, денежные займы.
 

6). Потребительские кредиты (займы), согласно закона 353-ФЗ выдаются «под %».

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Пункт 4. Кредитором в местах оказания услуг… должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

Однако, НПК не имеет право в принципе заключать договоры с взиманием процентов (%), так как это коммерческая деятельность, а НПК коммерческой деятельностью не занимается. Соответственно, выдача займов НПК своим пайщикам не является выдачей «потребительских займов».

7). Контроль за исполнением закона 353-ФЗ осуществляет Центробанк.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

В пункте 2 речь, видимо, идет о коллекторах, а в пункте 1 о банках и некредитных организациях, в списке которых, как мы уже выяснили, ПО / ПК, действующие по закону 3085-1, не значатся.

8). В статье 3 закона №3085-1 "О потребительской кооперации ... в РФ" сказано:

Государственные органы… не вправе вмешиваться в хозяйственную финансовую и иную деятельность потребительских обществ и их союзов, за исключением случаев, предусмотренных законами Российской Федерации.

Акты государственных органов …, нарушающие права потребительских обществ, … могут быть признаны недействительными в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Убытки, причиненные потребительским обществам, … в результате незаконных действий государственных органов … и их должностных лиц, возмещаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Является ли Центробанк РФ государственным органом?

Мое мнение – да.

Почему?

Пункт 2 статьи 75 Конституции РФ:

Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Методом «от обратного» считаю, что если бы ЦБ РФ не являлся органом государственной власти, то слова «других» в Конституции не было.

Далее:

Согласно 83 статье Конституции РФ, Глава нашего государства (Президент)

представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя Центрального банка Российской Федерации.

Согласно статье 1 закона о ЦБ:

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Из текста явно видно, что Банк России относится к федеральным органам государственной власти и не относится к органам государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

И так далее...

Итак, чтобы Центральный Банк России имел право вмешиваться в деятельность ПО / ПК, созданным по закону 3085-1, то, согласно п.1. статьи 3 закона 3085-1, это его право должно быть прописано в явном виде в каком-то законе РФ. А это ни в одном законе не прописано.

Или я ошибаюсь?

9). То, что ПО / ПК, действующие по закону 3085-1 не подпадают под закон 353-ФЗ, фактически подтвердила пресс-служба ЦБ РФ на своем сайте.

Ссылка здесь.

Хотя, цель этой статьи, видимо, была в том, чтобы просто «попугать» людей тем, что потребительские общества «не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов и не находятся под надзором Банка России».

Так, с этим никто и не спорит!

Кстати, что за «потребительские общества» имела в виду пресс-служба ЦБ РФ, разместив эту информацию 30 августа 2016 года, трудно сказать.

Может быть, имелись в виду потребительские общества, действующие по закону № 3085-1? Но, тогда получается, что пресс-служба ЦБ РФ не в курсе пункта 2 статьи 123.2 Гражданского Кодекса РФ. Цитата:

Наименование потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности, а также слово "кооператив". Наименование общества взаимного страхования должно содержать слова "потребительское общество".

А если пресс-служба ЦБ РФ имела в виду потребительские общества, которые соответствуют п.2 статьи 123.2 ГК РФ, то ПО / ПК, созданные по закону 3085-1, вообще не причем.

10). Мой вывод:

закон 353-ФЗ при выдаче займов некоммерческим потребительским кооперативом (НПК) своим пайщикам - не применяется.

11). Кто хочет оспорить правоту моего вывода, пожалуйста, комментарии доступны!

С уважением, В.Б.Шишкин

Руководитель проекта «Центр развития потребительской кооперации»

Цена:
Описание:
Заполните форму